Consejos para gestionar el dinero de una herencia

Es importante saber gestionar el dinero de la herencia para garantizar tu bienestar y el de los tuyos. Una de las cosas que más preocupa a cualquier padre es el bienestar de sus hijos en casi de que ellos falten. Da igual que los retoños tengan ya 30, 40 o 50 años, es una obsesión que primero cobra forma de seguros de vida y después ya de la herencia. Son mayoría los padres que siguen acumulando bienes y capital para que sus hijos puedan repartirlo a su fallecimiento como herencia.

Cuando finalmente llega el momento de recibir la herencia hay que tomárselo como un regalo y estar agradecido a quien deja ese dinero o esos bienes.

Desde un punto de vista estrictamente financiero y aún a riesgo de sonar insensible, una herencia es como los ingresos extra o como un premio de lotería. Es un dinero adicional con el que no hay que contar pero sí saber gestionar.

Uno de los errores más comunes en la planificación financiera es contar con el dinero de los padres como colchón de seguridad y pensar que la herencia puede sustituir a los ahorros para la jubilación. Es decir, contar que esos bienes y ese dinero son ya tuyos cuando en realidad no es así. ¿Qué pasaría si tus padres hacen uso de ese dinero porque quieren vivir una jubilación dorada? ¿Y si deciden donárselo a otro de tus hermanos o no lo reparten al 50%?

Incluso un bien en teoría tan sólido y seguro como una cada puede esfumarse sin que la venda. Solo basta que firmen una hipoteca inversa para así tener más dinero en vida.

El proceso de la herencia

Lo primero, antes incluso de cuestiones técnicas, es tener claro que no hay que discutir con el resto de familiares por la herencia en la medida de lo posible. Es muy habitual que a la hora de repartir ese dinero surjan roces entre hermanos, pero todavía lo es más afrontar el proceso con buen talante para evitarlos.

Toda herencia incluye una serie de procedimientos y pasos que hay que seguir. Lo más indicado es contar con un abogado o un experto que te guíe durante el proceso, aunque nunca está de más conocerlos.

Lo primero que debes tener claro es que siempre que una persona fallece se genera una herencia, independientemente de que exista o no testamento. En este último caso, habría que llevar a cabo una declaración de herederos. Según el Código Civil, los primeros en heredar serán los hijos y en su defecto sus descendientes, después los padres y ascendientes y por último el cónyuge, que además tendrá el derecho de usufructo (de uso) de parte de la herencia.

Con esto claro, repasemos los principales puntos y pasos a seguir en una herencia tal y como explicamos en Aceptación de una Herencia:

• Obtener el certificado de defunción.
• Solicitar el certificado de últimas voluntades y contratos de seguros. Para hacerlo deberás esperar quince días desde que obtengas el certificado de fallecimiento. Recuerda que en seguros de vida y ahorro como los unit linked sólo te informarán de ello si lo solicitas.
• Comprobar si existe o no testamento. En caso afirmativo, solicitar al notario una copia autorizada el mismo. Recuerda que sólo los herederos legales podrán hacerlo.
• Realizar un inventario de bienes y deudas de la herencia.
• Liquidación y adjudicación de la herencia. Si la herencia no indica nada diferente, los herederos legales serán los hijos y descendientes
• Pago del Impuesto de Sucesiones. Dispones de seis meses para abonar este tributo, cuyo importe varía en cada comunidad autónoma y también en función del grado de consanguinidad de los herederos.

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Pagar los impuestos cuando no tienes dinero

En términos financieros lo primero es asegurarte que no heredarás deudas –más adelante te explicamos cómo hacerlo-. Lo segundo es planificar el pago de impuestos. Las herencias no son gratuitas. Hacienda quiere su parte y hay que pagarla por medio del Impuesto sobre Sucesiones, como ya has visto.

El Impuesto sobre las herencias depende sobre todo del grao de consanguineidad. En este sentido, un hijo pagará menos por el legado de un padre o de un abuelo que si hereda de un tío o de un amigo de la familia. En este último caso la factura fiscal por heredar puede dispararse.

El porcentaje concreto a pagar también dependerá de la región. El Impuesto sobre Sucesiones está transferido a las comunidades autónomas y cada una establece cuánto cobrar en cada caso. Por fortuna, la mayoría cuenta con exenciones y reducciones para las herencias de padrea a hijos. Así, como norma general heredar casi siempre será más barato que donar.

Por desgracia, puede pasar que cuando llegue el momento tu cuenta esté vacía. Si es tu caso, Hacienda permite recuperar parte de los seguros de vida y otros seguros de ahorro de la herencia para hacer frente al pago del Impuesto de Sucesiones. También podrás hacer lo propio con el dinero en efectivo y las acciones de bolsa. Para poder cobrar esa parte de la herencia por anticipado tendrás que justificar el motivo.

Otra alternativa es pedir un aplazamiento de un año para hacer frente al impuesto y ahorrara durante ese tiempo. Eso sí, tendrás que pagar intereses por retrasar tus obligaciones fiscales.

Fuera del ámbito de Hacienda puedes pedir un préstamo al banco poniendo como aval el inventario de la herencia y comprometiéndote a devolver el dinero una vez cobres, pero la mejor forma de hacer frente a este gasto es prepararte y ahorrar sabiendo que es un gasto que posiblemente tengas que afrontar.

En este punto, muchas personas piensan en hacer una donación como solución al problema. En este artículo te explicamos cómo funcionan las donaciones y cuántos impuestos tendrás que pagar.

Qué hacer con la herencia

Ahora que ya sabes cómo funciona el proceso sólo resta determinar qué debes hacer con la herencia. Aunque te pueda parecer extraño, lo primero será proteger tu patrimonio.

Ahora que ya sabes cómo funciona el proceso sólo resta determinar qué debes hacer con la herencia. Aunque te pueda parecer extraño, lo primero será proteger tu patrimonio.

Evitar que la herencia arruine tu economía

En 2015 cerca un 10% de los herederos renunció a su derecho, el triple que en 2007. ¿Sabes por qué? La razón es que cuando asumes una herencia no te quedas sólo con los bienes que la persona cede, también con sus deudas y puede ser que éstas superen lo que vas a recibir. En otras palabras, que te estés endeudando sin saberlo.

Por fortuna, hay una fórmula muy fácil de evitar estar error y que una herencia se convierta en un regalo envenenado: aceptar la herencia a beneficio de inventario.

Esta práctica, regulada en los artículos 1010 y posteriores del Código Civil como recuerda Francisco Rosales, te protege ante fianzas presentadas por el fallecido, comprobaciones fiscales posteriores al fallecimiento y posibles responsabilidades profesionales posteriores. Pero lo más interesante es que te protege frente a la deuda porque directamente realiza un inventario de la herencia, recopilando los bienes a recibir y las deudas acumuladas.

Al aceptar la herencia a beneficio de inventario sólo recibirás los bienes o el dinero que reste tras pagar deudas. Si las deudas consumen todo el inventario (la herencia), no te llevarás nada, pero tampoco habrás aceptado la deuda.

Busca ayuda, acude a un experto

La gestión de una herencia es complicada desde todos los puntos de vista y si no cuentas con un asesor financiero o un abogado de confianza es el momento de buscar uno. El planificador financiero te puede guiar en todo el proceso hereditario y además te ayudará a decidir qué hacer con ese capital o esos bienes que acabas de recibir para obtener la máxima rentabilidad y aumentar tu libertad financiera.

Además, también te puede guiar en lo relativo al pago de impuestos por la herencia. Y es que Hacienda te reclamará su parte y debes estar en disposición de pagarla en un plazo de seis meses desde que recibas la herencia.

Heredar un plan de pensiones

A modo de ejemplo, es muy habitual heredar planes de pensiones o recibir fondos de inversión como parte de la herencia. ¿Cómo actuar en ese caso?

Cuando heredas un plan de pensiones no tienes por qué deshacerte de él. En realidad, cuentas con tres opciones: mantenerlo, traspasar el plan de pensiones o rescatarlo. Y es que entre las causas de rescate del plan de pensiones figura el fallecimiento del titular. Si optas por recuperar el dinero del plan heredado, recuerda que tendrás que volver a pagar impuestos por ese dinero y que la fiscalidad del rescate de los planes de pensiones es muy gravosa.

La decisión al final depende de tus objetivos y de lo que quieras hacer con ese capital. Si optas por mantener la inversión, no dudes en mirar el plan y las rentabilidades que ofrece. Los planes de pensiones más vendidos suelen estar entre los menos rentables y muchos pierden dinero.

En el curso gratuito te damos las claves para decidir y encontrar el mejor producto de inversión para ti .

Uno de los errores más repetidos con herencias, premios y en general el dinero no esperado es tratarlo como si no fuese realmente tuyo. Esto hace que sea más fácil malgastarlo o arriesgar con él más de la cuenta. Esto es lo que la economía conductual denomina contabilidad mental y es una de las trampas de tu cabeza para que gastes más de la cuenta. Para evitarlo, si heredas un plan de pensiones, revisa que sea adecuado para ti. Si no es así, no dudes en traspasarlo a otro.

Aprovecha para generar ingresos pasivos

Si has recibido una vivienda en herencia venderla puede ser una tentación. Si tienes tu propia casa puedes usar ese dinero para cancelar la hipoteca y para muchos otros proyectos vitales que seguro que tienes en mente.

Sin embargo, recuerda dos cosas. Por un lado, si vendes tu casa tendrás que pagar impuestos por la ganancia patrimonial, exactamente igual que lo harías con un fondo de inversión. Por otro, una vivienda en propiedad ya pagada y que no usas es una de las mejores fórmulas para generar ingresos pasivos.

Aquí te explicamos qué son los ingresos pasivos y por qué son importantes para conseguir la Libertad Financiera.

Aumenta tu Libertad Financiera, no tu nivel de vida

Por último, uno de los errores más repetidos al recibir una herencia es usarla para gastar más. Al final ocurre lo mismo que con un aumento de salario, que rara vez sirve para ahorrar más, sino para gastar más.

Seguro que te ha pasado. Te cuesta ahorrar y piensas que si cobrases un poco más podrías hacerlo, pero cuando por fin consigues el ansiado aumento sigues sin ahorrar. ¿El motivo? Primero aprovechaste para comprar ese mueble que hace tanto que querías, después para ir al restaurante que tantas ganas tenías de visitar, ir al cine más… y así hasta que sin darte cuenta tu jugoso aumento de sueldo se evapora también mes a mes. Es lo que se llama la trampa del gasto creciente.

No dejes que te pase con tu herencia, utilízala para aumentar tu libertad financiera y no para gastar más.